EditTime:2020-08-14
在美国建房子,其实并非天方夜谭,很多富有冒险精神或完美主义者会自己购置土地,来打造符合自己要求的的房子,当然,这也需要承担更大的风险,在这个过程中,要遵守当地州法律,要找到可以信赖的建筑承包商,关键的还要有合适的「房屋建筑贷款」(home constructionloan),才能完成这么大的工程。
想买房的时候,我们需要申请房屋贷款。
而当你打算盖房子的时候,那你申请的贷款统称为建筑贷款。
建筑贷款和房屋贷款不同,它很少有长期贷款,比如说二十年,三十年的还款期限。大部分都是短期贷款。并且因为贷款机构认为建筑贷款的风险会比普通的房屋贷款风险更高,所以通常这些贷款机构会要求更高的利息。
对于建筑贷款来说,贷款机构将会把资金直接支付给建筑的承包商,而并非是屋主本人。这些费用将会根据建筑的进行程度来定期的发放。这些资金通常在建筑达到了一个合格的检查标准之后就会进行发放。通常在房屋的建造过程结束之后,屋主应该已经把所有的欠款还清,但是如果在建筑结束之后,屋主并没有还清贷款,那么剩下的部分将会转换成借款人的永久抵押贷款 (Permanent mortgage)。
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永久性建筑贷款
房屋建筑贷款主要分两三类,第一是「永久性建筑贷款」(Construction-to-permanentloans, C2P),又称为「一步到位」贷款(one-step loan),建筑完成后,会自动转为标准房贷。借款人不必另外申请房贷;其付款额略高于房贷,主要是因为施工期间借款人只付利息,当贷款转为标准房贷时,将根据剩余贷款期重新估算付款金额,例如贷款转换为30年房贷、而建筑需要一年,便要求借款人在剩余29年内支付余额。
永久性建筑贷款的优点是便利;缺点除了付款额高,另外,一旦关闭贷款便无法改变,而且施工期如果建商出问题,您需负起全责。
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单一建筑贷款
另一种是「单一建筑贷款」(standalone construction loans),纯粹支付工程费用的短期贷款,施工结束后,如果没钱支付,需申请房贷支应;缺点是要付两次成交费。
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装修建筑贷款
第三种主要的建筑贷款被称为Renovation Construction loan(装修建筑贷款). 通过贷款机构获得的装修建筑贷款,个人可以将整个建筑和装修的成本作为最后的房屋抵押贷款。房屋装修和修理后的的总价值将会决定贷款的总额。这种贷款主要是为需要给房子进行大量修理的个人提供的贷款。
建筑贷款可以覆盖大量的建造成本,包括了房主建造房子的那块地皮购买时的投资成本。并且有的贷款机构也会为“软成本”提供资金,比如说房屋的规划设计成本,或者获得土地建筑许可的成本等。他们适合用来申请大量购房或者房屋翻新的需求,并且非常适合第一次进行房屋建造的申请者。因此如果打算自己对房屋进行建造,那么建筑贷款是非常有吸引力的贷款项目。
注意事项:贷款人和借款人之间的沟通非常重要,在申请前和贷款顾问进行详细沟通,确保自己有机会找到合适的贷款很有必要。合适的贷款咨询人员,可以按照借款人自身的经济情况和财务水平进行财务规划。另外,自己建造房子还是存在一定的风险,因此借款人自身应该有一定的存款,这样在面对未知的风险的时候,可以有其他的应急预案,减少风险对自身或家庭的财务冲击。
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