Garvy 侯 美国资深地产顾问
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借房贷的最佳时机？考虑这几点再下手

EditTime:2022-10-27

绝大多数人买房都需要借房贷，根据全美房地产经纪人协会(National Association of Realtors)调查，近来88%的购屋者借钱买房；充份准备可有最佳贷款条件，买房更顺利。
要怎么做才能充份准备？专家建议思考以下重点：
01
信用分数够好吗？

多数借贷机构会评估借款人的FICO分数，分数高可获优惠贷款利率；FICO分析副总裁葛斯金(Joanne Gaskin)说，申请房贷前，务必了解分数、进而做必要的准备。新泽西顾问业者Greenspring Advisors高级财务顾问普奇奈尔(Greg Plechner)建议，信用评分至少要620，以便争取到传统房贷，但未必非得有良好或优秀分数才能获得房贷。

02
有没有稳定收入？

房贷期通常是15或30年，有长期稳定收入很重要；普奇奈尔建议您想想，是否已在同一家公司至少工作二年？拥有一个有W2税单的工作有助于申请房贷，但并非必要条件，自雇工作者也可申请房贷，但通常也要证明有至少二年的稳定收入。

03
存款够多吗？

普奇奈尔建议存款要足以支付20%头期款，可免私人房贷保险，并较有资格获得优惠利率；但要注意，别为了凑头期款而耗尽积蓄，手上至少要有等同于房屋价值1%至3%的余款，或者足以支付六到九个月的生活费，此外，也要准备购屋后续管理成本。


04
有多少债务？

借贷机构将把借款人的负债情况纳入考量，如果债务／收入比超过43%，可能无法获得传统房贷，必要时可延后购屋，努力偿还信用卡债、以及汽车和学生贷款等。

05
将税赋纳入考量

最近税法修改直接影响房贷成本；例如，2017年“减税和就业法”将标准扣除额增加一倍，所以较少屋主想逐一提列扣除额项目，如果不逐项提列，便不能扣除房贷利息或财产税，此外，只能扣除最高75万元的首笔房贷新利息。普奇奈尔说，这些都会增加购屋税后成本，进而拖累房屋投资报酬。

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