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突发事件：美联储即将降息，这对您的钱意味着什么

EditTime:2024-08-01

美联储周三宣布，将维持利率不变。


然而，最近经济增长和通胀降温的迹象正在为人们普遍预期的 9 月降息铺平道路，这对正在努力跟上天价利率的美国人来说是个好消息。


美联储主席杰罗姆·鲍威尔（Jerome Powell）周三表示，如果经济数据支持，央行行长可能会在下次会议上降息。


“我们认为时机已经临近”，鲍威尔说。“如果我们确实得到了我们希望得到的数据，那么我们的政策利率下调可能会在9月份的会议上提出"。


“消费者应该对美国经济感觉良好”，哥伦比亚商学院经济学教授布雷特·豪斯（Brett House）说，“我们继续看到通胀下降，增长放缓，价格压力继续减弱”。


自 Covid-19 大流行以来，通货膨胀一直是一个持续存在的问题，当时价格上涨飙升至 40 多年来的最高水平。作为回应，美联储采取了一系列加息措施，将其基准利率推至数十年来的最高水平。


利率飙升导致大多数消费者借贷成本飙升，给许多家庭带来压力。



现在，随着央行在9月再次召开会议，为多年来首次降息做准备，消费者可能会看到他们的借贷成本也开始下降——有些人已经下降了。

联邦基金利率由美国中央银行设定，是银行之间相互借贷的利率。尽管这不是消费者支付的利率，但美联储的举动仍然影响着他们每天看到的借贷和储蓄利率。

“第一次降息不会对人们的钱包产生有意义的影响，但这将是今年年底和明年一系列降息的开始”，豪斯说。

一些专家认为，这可能会使美联储的基准联邦基金利率从目前的5.25%至5.50%区间降至明年年底的4%以下。

从信用卡和抵押贷款利率到汽车贷款和学生债务，随着我们越来越接近最初的降息，我们来看看这些月度利息支出的情况。

信用卡


由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准有直接联系。在加息周期之后，信用卡平均利率从 2022 年 3 月的 16.34% 上升到今天的 20% 以上，接近历史最高水平。

与此同时，随着家庭难以跟上高昂的生活成本，信用卡余额也更高，越来越多的持卡人每月背负债务或拖欠付款。

费城联邦储备银行最近的一份报告显示，根据可追溯到2012年的数据，信用卡拖欠率创下了历史新高。尽管银行报告称收紧了信贷标准，并且新卡发放量下降，但循环债务余额也创下了新高。

Bankrate.com 首席金融分析师Greg McBride表示，对于那些在循环余额上支付20%或更多利息的人来说，当美联储降息时，年利率将开始下降。但即便如此，他们也只会从极高的水平回落，几乎没有提供什么救济。

“利率下降的速度不会足够快，无法让你摆脱糟糕的境地，”麦克布莱德说。

“对于那些有信用卡债务的人来说，最好的举动是把事情掌握在自己手中”，LendingTree首席信用分析师Matt Schulz建议道。

“他们可以通过获得0%余额转账信用卡或低息个人贷款来做到这一点，或者打电话给他们的发卡机构并要求降低卡的利率”，他说。“这比你想象的更常见。”

抵押贷款利率


虽然15年期和30年期抵押贷款利率是固定的，主要与美国国债收益率和经济挂钩，但它们在一定程度上受到美联储政策的影响。住房贷款利率已经开始下降，这主要是由于美联储引发的经济放缓的前景。

根据 Bankrate 的数据，30 年期固定利率抵押贷款的平均利率现在低于 7%。

“如果我们继续得到通货膨胀等方面的好消息，（抵押贷款利率）可能会继续呈下降趋势”，LendingTree高级经济学家Jacob Channel表示，“我们不应该期望在不久的将来会出现任何大幅下跌，但我们可能会看到利率在未来几周和几个月内回落到2024年的低点”。

“如果一切顺利，我们甚至可以30年期固定抵押贷款的平均利率接近6%，而不是6.5%或7%”。

Channel补充说，乍一看，这似乎并不重要，但在抵押贷款领域，近50个基点的下跌没什么好嘲笑的。

汽车贷款


汽车贷款是固定的。然而，由于新贷款的利率更高，而且随着汽车价格的上涨，导致每月还款额降低，因此还款额越来越大。

根据Bankrate的数据，五年期新车贷款的平均利率现在略低于8%。

然而，“融资是一个变量，坦率地说，它是较小的变量之一”，麦克布莱德说。例如，35,000美元的五年期贷款利率降低四分之一个百分点，计算为每月4美元。

麦克布莱德说，消费者将从提高信用评分中受益更多，这可能为更好的贷款条件铺平道路。

学生贷款


联邦学生贷款利率也是固定的，因此大多数借款人不会立即受到美联储举措的影响。但在 2023-2024 学年获得联邦直接学生贷款的本科生支付的利率为 5.50%，高于 2022-2023 学年的 4.99%，而 2024-2025 学年的联邦直接本科生贷款利率为 6.53%，是至少十年来的最高水平。

私人学生贷款的浮动利率往往与最优惠利率、国库券或其他利率指数挂钩，这意味着这些借款人已经支付了更多的利息。然而，更多程度因基准而异。

对于那些与现有债务作斗争的人来说，联邦借款人可以通过多种方式减轻负担，包括经济困难和失业延期，而基于收入的学生贷款还款计划（称为SAVE）目前因法律挑战而被搁置。

私人贷款借款人的救济选择较少——尽管一旦利率下降，一些人可能会考虑再融资，而那些信用更好的人可能已经有资格获得更低的利率。

储蓄率


虽然央行对存款利率没有直接影响，但收益率往往与目标联邦基金利率的变化相关。

根据Bankrate的McBride的说法，收益率最高的在线储蓄账户利率已经取得了重大进展，现在支付的利率高达5.5%——远高于通货膨胀率，这对于任何建立现金缓冲的人来说都是罕见的胜利。

但他补充说，“一旦央行降低基准利率，这些利率就会下降。如果你一直在考虑存款证，现在是时候锁定它了”麦克布莱德说，“这些收益率不会变得更好，所以等待没有任何好处”。

目前，最高收益率的一年期 CD 支付超过 5.3%，与高收益储蓄账户一样好。

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