EditTime:2022-11-18
加拿大不断上升的利率使房主面临挑战,现下很多房主选择延长贷款摊销期来缓解每月的房贷压力。
首先,我们要明白两个概念,贷款的摊销期和合同期。
贷款的摊销期(Amortization Period)是指你还清全部贷款所需要的总年限。目前市场上的房贷产品的摊销期一般为25或30年。如果你选择首付低于20% 的话,则贷款的摊销期不可超过25年。摊销期是不同于贷款合同期(Mortgage Term)的,贷款合同期是指你跟放贷银行签订的贷款合同的有效期限,这个期限可以短至6个月直到长达10年。
当无法负担因利率上涨导致的月供金额上涨时,有人会选择改变到较长的摊销期,因为这样可以降低他们的月供额:摊销期越长,月供额越低。任何事物都存在利害并存的两面性,虽然额外的五年可能看起来不多,但如果你有大量的抵押贷款余额,其差异可能是惊人的。
我们举个例子,假设抵押贷款是50万元,以5.24%的利率计算:
摊销25年,你的月付款将是$2,976.71,在贷款期间你将支付$393,014的利息。
如果把贷款摊销期限延长到30年,你的月付款将下降到$2,740.52,但你在贷款摊销期限内支付的总利息将上升到$486,587,这相当于$93,573的差异。
同样是50万元抵押贷款,以2.7%的利率计算:
摊销25年,你的月付款将是$2,290,在贷款摊销期间你将支付的利息总额是$178,023。
如果把贷款摊销期限延长到30年,你的月付款将下降到$2,024,但在贷款摊销期间你将支付的利息总额是$198,564,这相当于$20,541的差异。
可见,利率越高、摊销期越长,意味着你需要更长的时间来还清贷款本金,也就是说你将偿付更多的利息,而这可能影响你在其他重要事项上的储蓄,例如退休。
在延长摊销期之前,考虑你的抵押贷款何时能还清是很重要的。是在你退休之后还是之前?你是否计划在退休后有足够的收入来支付抵押贷款?如果不是,延长抵押贷款会对你的计划产生什么影响?
Objective Financial Partners的总经理Jason Heath同意这个观点,“这可能意味着你无法在退休前偿还债务,这可能会影响你的长期财务健康。”
最后,如果你计划在续期以外的时间延长你的抵押贷款摊销期,你就必须为你的房子重新融资(Refinance)。再融资需要你以今天的利率重新获得抵押贷款的资格,并可能需要你支付一些费用。
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